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每个小微企业主,都值得被温柔相待

发布日期:2020-12-25 09:42:46     信息来源:中国人民银行

李克强总理12月21日主持召开国务院常务会议,决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。总理指出,今年有关部门出台了两项直达货币政策工具:即对地方法人银行实行普惠小微企业贷款阶段性延期还本付息予以一定激励,并对地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款提供优惠资金支持。“这两项政策实施取得显著效果,惠及小微企业310多万户。”

2020年伊始,突如其来的新冠疫情,让不少企业遭遇前所未有的挑战。原本就池小水少的小微企业,更是首当其冲,有的甚至遭逢“生死存亡”的处境:经营亏损、资金链断裂、裁汰员工、借贷无门……

疫情发生以来,一些地区加大续贷支持力度,设立或完善续贷中心建设,为企业节省“过桥”成本。曾几何时,每逢银行贷款即将到期,企业就需筹措不菲的“过桥”资金来周转。“过桥”资金对到位时间的要求苛刻,利率也高。“过桥”资金成为压垮不少小微企业的“最后一根稻草”。

小微企业、个体户的经营状况标示着一个地域的烟火气。疫魔肆虐,熬过2020年的小微企业主,都值得被尊重,被温柔相待。虽然中国当前经济运行逐步恢复正常,但对小微企业生产经营面临的特殊困难仍需帮扶。

本次国常会延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划,就是急小微企业之所急。这是“雪中送炭”而非“雨中收伞”,是“放水养鱼”而非“竭泽而渔”。来自中南海的政策工具,犹如“冬日暖阳”,照拂着小微企业。

人民银行于2020年6月1日创设“普惠小微企业贷款延期支持工具”和“普惠小微企业信用贷款支持计划”,明确中小微企业贷款还本付息最长可延期至2021年3月31日,其中对普惠小微企业贷款“应延尽延”,对其他困难企业贷款协商延期。对2020年末前到期的普惠小微企业贷款,小微企业均可向金融机构申请一次延期还本付息。

当前,疫情仍在全球蔓延,贸易保护主义、逆全球化抬头,不确定、不稳定因素凸显。在这艰难时世,因种种原因未能获得贷款的一些小微企业,依旧面临“生死劫”。对这些企业来说,缓解融资困境的重点和难点,是跨过“首贷”这道坎。

首贷,即首次贷款,是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。国家市场监管总局统计显示,小微企业有3261万户,在银行有授信的是1040万户,占31.89%,有贷款的户数占29.4%。
一段时期以来,为打通企业融资“最先一公里”,各地纷纷开展首贷培植行动。但时至今日,仍有银行对小微企业存在或多或少的“傲慢与偏见”。这些银行以种种缘由和壁垒,宁可贷款放不出去,也不向陷入困境的小微企业放贷。比如,申请贷款填写的表格极度繁琐,放贷审批数额太低,让小微企业主“伤不起”。数据显示,中国小微企业平均寿命为3年,成立3年后的小微企业仍正常经营的约占三分之一。有些企业,未等到贷款,就已倒闭。

毋庸讳言,小微企业天生弱质,发展不确定、信息不对称、规模不经济,贷款风险溢价较高。小微企业有“三缺”(缺核心技术、缺人才团队、缺资金)和“三乱”(财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱),融资需求具有规模小、频度高、时间急的特征。这使得银行尽职调查和事后监控的操作成本上升,在传统信贷模式下,一些银行面对小微企业,存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”心结。

“心结”不是“死结”。关键在于俯下身子摸实情、开动脑子想办法、针对需求谋改革。发挥市场在金融资源配置中的决定性作用,建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制,方能促进银行等金融机构逐步化解小微企业融资难问题。

对银行来说,要完善风险防控机制,激发其“敢贷”的主动性。银行可提高小微企业融资相关数据的获取、分析和应用能力,构建跨部门、跨机构、跨领域涉企信用数据高效整合、融合应用机制,确保信息和数据“能用、管用、好用”,从而精准识别企业主是“老赖”还是老实人。
据悉,银保监会正在打通金融信用信息和政府公共信息、企业信息,在各地推动组建中小企业信用信息平台。像浙江等省份,在全省整合小微企业的信用信息,从而破解银企信息不对称难题。

还应强化激励机制,激发银行“愿贷”的能动性。用好《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》、《金融企业绩效评价办法》等政策,提升银行服务小微企业的质效。人民银行和银保监会还可出台专门文件,指引金融机构加大对首贷的支持服务力度。

银行内部,可构建尽职免责和容错纠错机制。例如,在监管允许的风险容忍度内,不良信贷资产当事人依法合规开展业务,恪尽职守,没有以贷谋私、利益输送等个人行为的,免于责任追究,从而激发信贷人员服务小微企业的积极性。

总之,解决小微企业融资难问题,既要缓解短期内疫情带来的冲击,又要从长远谋,深化金融供给侧结构性改革,助力破解小微企业、个体户“成长的烦恼”。


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